海外居民能够在英国贷款买房吗？按揭贷款流程
17. 九月. 2023
摄影：Samuel Regan Asante｜Unsplash
在决定要购买房产之后，最先要决定的便是筹备金流，包括是否需要贷款以及外汇。中国人民每人每年的外汇限额为 5 万美元，如果不靠亲朋好友帮忙转钱，一般来说首付的准备时间会因此而拉长。加上若需要贷款，相关文件的也需准备时间和等待放款。因此建议一但决定要买房，首先该做的就是准备资金。
所以非英国本地居民能够在当地贷款买房吗？
答案是 可以的。但非本地人的贷款条件及审核过程会相对的较为严谨。以下将为您介绍海外居民在英国的贷款流程：
- 确定您的貸款资格：在开始此流程之前，您应该了解不同贷方的资格标准可能有所不同。 一般来说，非居民可能包括持有簽證的外籍人士、外国人或居住在国外的英国公民。 您需要根据您的情况评估您的资格。
- 选择抵押贷款经纪人或贷款人： 通常会建议您与专门帮助非英国本地人欲在英国获得抵押贷款的抵押贷款经纪人合作。他们拥有更多的贷款经验，也可以为您解答过程中的疑难杂症。过程中贷款经纪人会提供目前最佳的利率方案并帮助您联系更有可能批准非居民申请的贷方。本地市场的 85% 申请是透过贷款经纪人完成的，代表了其重要性。
- 收入证明：您需要提供稳定且合法的收入證明，以证明您有能力偿还抵押贷款。 这通常包括工资单、银行对账单和纳税申报表。 贷款人可能需要特定的收入水平或资金证明，因此请咨询潜在的贷款人或经纪人以了解他们的要求。
- 信用记录：您的信用记录在抵押贷款申请过程中至关重要。 贷款人希望看到良好的信用记录，这对于没有英国信用记录的非居民来说可能是一个挑战。 您可以通过开设英国银行账户并负责任地使用它来开始建立英国信用记录。
- 贷款价值比 (LTV)：LTV (Loan-to-Value) 代表贷款价值比，是抵押贷款和房地产交易中常用的金融术语。 LTV 比率是一个百分比，表示您所借贷款金额与您所购买房产的评估价值或购买价格之间的关系。 通常用於评估抵押贷款相关风险。
贷款价值比=（贷款金额/ 评估值或购买价格）x 100%
- 例如，如果您以 200,000 英镑购买一套房屋并申请 160,000 英镑的抵押贷款，则 LTV 比率将计算如下：
LTV 比率 = (160,000 英镑 / 200,000 英镑) x 100% = 80%
在此示例中，LTV 比率为 80%，这意味着您借款的是房产评估价值或购买价格的 80%，并且您需要提供 20% 的押金或首付。
- 6. 贷款额度确认：
若是自住房，您通常能够贷款税前年收入的４－５倍。
英籍和和永居最高则可申请 LTV 80%。若您的签证类型为 Tier2 签证，那么银行则取年收入5倍和房价 70%之间，取两者低者。比如若房价60万镑，年收入6万镑。 LTV 70%则为42万镑，年收入的5倍为30万镑。所以银行会取30万镑的贷款额而不是 LTV 的70%。
- 但如果是投资房 （Buy-to-Let)，贷款额度便是取决于您的房价以及房产的租金回报。银行会需要您的一个最低收入保证（一般满足年收入2.5万镑即可）。然后根据贷款产品的利率，每个月还款额，以及房产的租金回报来对您进行压力测试（stress test）：一般房产的租金回报需要至少是每个月贷款额的1.25倍，不过一般银行都会使用1.45倍这个基数（ICR）来计算。银行还会计算5年后万一利率升高，贷款人是否可以承受。一般银行用作压力测试的利率为当下利率+3%的压力利率。您有英国本地收入的话，房价又比较适中（不要太贵）LTV一般可以都贷到 70% 左右。
- 7. 申請抵押贷款，审批和完成：
一旦您的抵押贷款申请获得批准，您就可以继续购买房产。之后的流程皆由律师方沟通及操作，包括交换合同、支付款项和登记产权。
Lux Living Ltd 在伦敦拥有十多年的经验，致力于为我们的客户提供最好的服务提供商。
無可避免的是，抵押贷款流程复杂且難以一人執行，并且可能需要更多的财务资源。 与在非居民抵押贷款方面经验丰富的抵押贷款经纪人合作可以大大简化流程并增加您的成功机会。 始终寻求专业建议，以了解作为非居民在英国购买房产的法律和财务方面的问题。
英豪华庭与可信任的贷款经纪人合作，提供您不同银行、信贷公司及其他金融机构的贷款方案。不仅如此，我们贷款经纪人除了能为您找寻最合适的贷款方案外，还能为您与贷方协商利率贷款金额。之后若需要按揭贷款，贷款经纪人也能为您服务。
